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套贷网贷公司坏账不断 年利率普遍在100%左右

作者:亚洲城娱乐   来源:亚洲城娱乐首页   发布于:2020-07-02 08:16    文字:【】【】【

  2014年,黄安开始在一家著名网贷公司做风控,一年后离职,创办了一家为网贷公司服务的催收公司。巅峰时期,公司一个月能收到几亿元的催收订单,在湖南、贵州等地设有分部,员工超过300人。

  但最近两年,与网贷相关的负面新闻层出不穷,一些年轻人因无力还贷而或犯罪道。国家出台了严格的监管政策,警方开始大力打击催收、套贷,“整个行业风声鹤唳。”

  2019年4月9日,最高法院、最高检察院、、司法部联合发布了《关于办理“套贷”刑事案件若干问题的意见》《关于办理实施“软”的刑事案件若干问题的意见》,要求“持续深入开展扫黑除恶专项斗争,准确甄别和依法严厉惩处‘套贷’违法犯罪”。

  这些转变成了压垮黄安的最后一根稻草。5月8日,新京报记者在北五环的一栋写字楼里见到黄安时,两层的办公区域空空荡荡,只剩下三四个人,各地的分部也早已解散。

  在网贷这一行,黄安属于入场较早的一批人。2014年他来发展时,网络借贷在中国已存在了7年,但认可、接触它的人还不多。

  息显示,2007年,国内第一家P2P网贷平台拍拍贷在上海成立,以信用借款为主。截至2011底,全国网贷平台只有20家左右,活跃平台不到10家,有效投资人约1万人,成交额约5亿元。

  直到2013年,以阿里巴巴旗下的余额宝为代表的网络理财产品诞生,京东白条、蚂蚁花呗等“先消费,后付款”的消费金融产品涌现,网贷才开始进入大众视野。

  “好多在银行借不到钱的人是有资金需求的。这是一个新一代的产品、新兴的市场,它的出现对社会是有帮助的。”黄安说,许多民间放贷团体和互联网从业者从中看到了商机。

  2014年9月,黄安加入了一家刚成立半年的网贷公司,主打业务是高校分期 购物。成立之初,公司只有4名员工,CEO要亲自印,再开着宝马到的高校推广。

  没几个月公司就赚钱了,从CEO家不到60 平方米的房子搬到了中关村SOHO,后来还获得了上亿美元的投资。

  和黄安一样,王玥也看到了网贷行业的前景。她本科就读于国内顶尖大学数学系,2016 年看到网贷行业发展迅猛,她从传统银行业跳槽到了一家做现金贷的公司。

  与黄安从事的分期购物类网贷不同,现金贷是指无抵押、无、不指定资金用途的个人贷款,属于网贷的一种。它期限短、额度小,能覆盖大部分人的信贷需求。

  一入行,王玥的工资就翻了倍“。(现金贷)好像突然一下就火了。最多的时候,公司一个月能放款上百亿。”

  为了规范方兴未艾的网贷行业,从 2015 年 12 月 开始,江西、上海、重庆等省份的金融办相继发文,专门设置了针对网络小额贷款公司的审批,在公司注册资本、经营范围、发起人资历等方面,比线下小贷公司的更加严格。

  比如江西省金融办于 2015 年 12 月发布的《江西省网络小额贷款公司监管指 引( 试 行)》,网络小贷公司的注册资本不低于2亿元 ,须一次性足额缴纳;公司须与省小额贷款公司综合管理信息系统对接。

  更重要的是,包括江西在内的各省级金融办均要求,网贷产品的年利率须按照最高法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的》(下称《民间借贷司释 》),严格控制在36%以下。

  “但真正拿到牌照的公司很少。”黄安说。多名业内人士对新京报记者表示,大量公司没有取得网贷牌照,却以科技公司的名义在工商部门注册,之后需花费几十万元购买一套网贷系统,做一个APP,就能在手机应用商城上线,开展网贷业务。类似的无牌照公司,基本无人监管。

  黄安说,那几年里,无牌网贷公司生长,涌入了来自银行 、电商 、传 统 实业等各个行业的资本,更有许多不知名的小公司入场。P2P网贷行业门户网站 “网贷之家”的数据显示,截至2017年11月22日,全国各省份批设的网络小贷公司 223 家,但持牌公司数量只占据市场中极小的部分。

  获客:从线 年初,黄安刚进公司没多久,就被派到南京做线下校园推广。他沿用了CEO定下的推广形式——在统招高校里扫楼、发,吸引客户。用业内专业 术语来说,就是“获客”。

  为了拓宽客户群,一些 网贷公司还会与其他机构合作,打着培训贷、整容贷等 旗号引人上钩。2018 年 7 月 ,新京报报道过《“704”校 花背后:兼职换购面具下的 “ 校园贷 ”》,文中提到 ,一 家名为“704 校花”的网贷公司以“兼职换购”的名义在高校宣传,许多学生出于找兼职、 挣零花钱的目的背上了网贷债务。

  但有的“老赖”会长期使用多张电话卡,四处借款。为了应对这种情况,一些公司引入了人脸识别技术,增加了借款前“ 刷脸 ”的要求 ,防止用户在同一平台用多张电线 年,黄安所在的公司放弃了校园贷业务,转而服务城市群体,并与支付宝、芝麻信用达成合作。对于支付宝导流过来的客户,公司风控时会审核其“芝麻分”(基于阿里巴巴电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,对客户个人信用状况的评估结果)。黄安说,这部分用户逾期率非常低,因为逾期可能会影响他们的支付宝使用。

  “库就像民间征信。”王玥说 。在中国,大多数网贷公司无法查阅央行的征信数据,其数据也不会被纳入央行征信系统。据财新网 2019 年 5 月报道,目前,央行征信中心接入的小贷公司仅 1000 多家,其中包括互联网小贷公司,还有 7000 多家小贷公司未接入。这对网络贷款公司非常不利。

  “业内普遍的年利率都在100%左右。”一名网贷行业人士表示,尽管大家都知道,最高法院的《民间借贷司释》,借贷双方约定的年利率不超过24%的,诉讼时法院才予支持,约定年利率超过36%的部分无效, 但网贷公司的客户个人信用 和还款能力相对较差,坏账率高,不提高利率无法盈利。“把年利率控制在24%以内,银行能盈利,我们不行。” 上述人士说。

  这种方式在借款人身上的表现是“以贷养贷”。24岁的李欢毕业于一所三本院校,大一时,在网贷平台“名校贷” 上借了 7000 元。此后,他就被卷进了网贷漩涡,每次无力还款时,都有专门的网贷中介向他推荐“新口子”(新的网贷平台)“。只要是网道过的产品 ,我基本都用过。”李欢说,最多的时候他身上背过两三万债务,直到向父母坦白,才终于还清了钱。

  “所以网贷公司对赖账用户几乎是为力的。”黄安说 ,“ 催收 ” 成了他们敦 促借款人还款的唯一手段。

  借款人受到催收公司的情况并不少见,有时甚至会让借款人绝。2017 年 4 月,厦门华厦学院的一名大二女生陷入“裸条贷”,累计借款 57 万元,得知催收人将其裸照发至母亲后烧炭。2017 年 6 月,咸阳大学生小刘在家中自缢身亡,小刘的父亲发现,事发当天小刘的手机收到 131 条催款短信。2019 年 2 月,西安一名 21 岁的女孩疑因网贷身亡,去世后,其父接到多个催收电话,收到多条催收人员发送的信息。

  当年 12 月 1 日,互联网金 融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,指出“现金贷”业 务中过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

  2018年4月,银保监会、、国家市场监督管理总局、央行联合印发《关于规范民间借贷行为经济金融秩序有关事项的通知》,要求“(对)以故意、非法、、、 、等非法手段催收民间贷款......等违反治安管理的行为或涉嫌犯罪的行为,机关应依法进行调查处理”。

  从那时开始,黄安的公司就从“合规催收”变成“温柔催收”了 。“我们以前都是说今天下午必须把钱还了,现在是‘您看今天下午方便把钱还了吗?麻烦您了’。”黄安认为,干催收已经变得非常了,“态度稍微强硬一点 ,就有被投诉的 ”。 而借款人一旦在消费投诉平台“ 聚投诉 ”上投诉成功 ,网贷公司就可能追究催收公司的责任。

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